市场上有观点认为，余100kg钢轨额宝等互联网金融产品的兴起会促使存款利率提升，进而抬高贷款利率，从而让老百姓贷不了款，买不起房。如果一夜之间，银行存款利率放开管制，这将导致存款利率迅速上升，直觉上这一点很容易被理解。但是我们通过微观理论模型推演存款利率放开的影响，得到100kg钢轨的却是最为惊人和最为反直觉的推论：存款利率放开以后，贷款利率不升反降。给定短期内实体经济的信贷需求、给定银行贷款投放结构，在存款利率上升以后，银行获得的存款数量增加，贷款市场上可供投放的资金量更大，并驱动贷款利率下行。

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