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对于规模,《征求意见稿》指出,风险准备金余额达到理财产品余额的1%时可以不再提取;低于1%时,应当继续提取。据了解,公募基金亦有规定,风险准备金余额应达到基金资产净值的1%。
照此计算,如果按照目前银行理财约15万亿元左右的规模,那对应的风险准备金应约1500亿元。
对于这一条款,据接近监管层人士解释,已经在和监管层沟通了,基数并非是全部15万亿理财产品规模,可能只是预期收益率型产品规模或者不能“出表”产品的余额的1%,监管层可能后期会调整。实际上,部分银行已经在内部建立类似的风险准备金安排。
一位股份行资管部负责人还指出,具体多长时间内计提到“1%”的水平,也有待监管层明确。目前,大部分银行的理财中间收入约为日均余额的1%左右,不可能很快全部计提到位。
对于资金来源,按照《征求意见稿》,除项目融资类产品及结构[70kg钢轨]化产品外的预期收益型产品,按管理费收入的50%计提;项目融资类产品、结构性产品及其他产品,按管理费收入的10%计提。
“二者计提标准的差别,反映出监管层在引导银行理财朝着净值型公募基金转型。”上述股份行资管部负责人介绍,但对预期收益率型产品计提比例略高。
实际上,目前公募基金行业的风险准备金亦是从管理费中计提。不过,证监会[微博]要求公募基金计提比例不低于基金管理费收入的10%,明显低于预期收益率型理财产品的50%。[70kg钢轨]
对于风险准备金的赔偿范围,银行理财和公募基金的规定几乎一致,即违法[70kg钢轨]违规、违反理财协议、操作错误或因技术故障等给客户造成的损益,也就是说主要是操作风险,并未提及资产信用风险、涉及“刚性兑付”的声誉风险等。
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